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Você já teve aquele sonho guardado no peito? Pode ser a casa própria, o carro novo, ou até aquele curso que vai mudar sua carreira. Mas quando olha para a conta bancária, a realidade dá um nó na garganta. O valor total parece uma montanha impossível de escalar. Foi aí que sua prima comentou que conseguiu a casa dela através de um financiamento. E você ficou pensando: será que isso funciona para mim também? Será que não vou acabar pagando o dobro? Hoje vamos conversar sobre isso sem rodeios, de forma clara, como se estivéssemos lado a lado tomando um café.
Sumário do Conteúdo
O que é financiamento afinal
Pense no financiamento como pedir dinheiro emprestado para comprar algo hoje e pagar aos pouquinhos no futuro. É simples assim. O banco ou a financeira te empresta o valor que você precisa, e você devolve esse dinheiro em parcelas mensais.
Mas aqui está o detalhe importante: você não paga apenas o valor que pegou emprestado. O que é financiamento na prática? É você pagando o valor original mais os juros, que são como o “aluguel” desse dinheiro. O banco está te fazendo um favor ao emprestar, então cobra por isso.
Imagine que você quer comprar uma casa de R$ 300.000, mas só tem R$ 50.000 guardados. Com o financiamento, você dá essa entrada e o banco empresta os R$ 250.000 restantes. Você passa a morar na casa agora, mas vai pagar por ela durante os próximos anos.
É diferente de juntar dinheiro e comprar à vista. No financiamento, você tem acesso ao bem imediatamente, mas paga um custo por essa conveniência.
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Como funciona na prática: do pedido até a aprovação
Vamos entender o caminho completo, do começo ao fim.
Primeiro, você escolhe o que quer financiar. Pode ser um imóvel, um carro, uma moto, até mesmo eletrodomésticos ou reformas. Cada tipo tem suas regras específicas.
Depois, você procura uma instituição financeira. Pode ser um banco, uma cooperativa de crédito ou uma financeira. É importante pesquisar, porque os juros variam bastante de um lugar para outro.
A instituição vai analisar seu perfil. Eles querem saber se você tem condições de pagar. Vão olhar sua renda, suas dívidas atuais, seu histórico de pagamentos. Se você tem o nome sujo, fica difícil conseguir aprovação.
Os documentos que geralmente pedem:
Comprovante de renda (holerite, declaração de imposto de renda), documentos pessoais (RG, CPF, comprovante de residência), extratos bancários dos últimos meses, e às vezes informações sobre o bem que você quer financiar.
Se aprovado, você recebe uma proposta com o valor que pode financiar, quantas parcelas, e principalmente: qual a taxa de juros. Aqui é crucial você prestar atenção. Os juros fazem toda a diferença no valor final que você vai pagar.
Aceitou a proposta? Assina o contrato, paga a entrada (se houver), e o dinheiro é liberado. No caso de imóveis e carros, o bem fica como garantia. Se você parar de pagar, o banco pode tomar o bem de volta.
Os tipos de financiamento disponíveis
Existem vários tipos de financiamento, cada um com suas características. Vamos destrinchar os principais para você entender qual faz sentido para sua situação.
Financiamento imobiliário
É o mais comum e também o de valor mais alto. Serve para comprar casa, apartamento, terreno ou até construir.
As parcelas podem durar até 35 anos. Parece muito tempo, mas permite que as prestações sejam menores e caibam no seu bolso. A entrada costuma ser de 20% a 30% do valor do imóvel.
Existem duas linhas principais: a do Sistema Financeiro de Habitação (que tem juros menores e é para imóveis de até certo valor) e a do Sistema de Financiamento Imobiliário (com juros um pouco maiores, mas menos burocracia).
O imóvel fica alienado ao banco. Isso significa que ele é garantia do empréstimo. Você mora lá, mas só fica 100% seu quando terminar de pagar.
Financiamento de veículos
Para comprar carro, moto ou até caminhão. É mais rápido que o imobiliário: geralmente dura de 12 a 60 meses.
A entrada varia, mas quanto maior ela for, menores serão as parcelas e os juros totais. Algumas promoções permitem entrada zero, mas aí os juros sobem bastante.
O veículo também fica como garantia. Se você atrasar muito, o banco pode buscar o carro de volta. E tem outro detalhe: durante o financiamento, você é obrigado a fazer seguro do veículo, o que aumenta o custo mensal.
Crédito pessoal
É o mais flexível. Você pega o dinheiro e usa para o que quiser: reformar a casa, pagar dívidas, fazer uma viagem, investir no negócio.
Não precisa de garantia, o que é bom. Mas por isso mesmo, os juros costumam ser mais altos. O banco está correndo mais risco ao emprestar sem garantia.
A aprovação é mais rápida, às vezes em horas. Os prazos costumam ser menores: de 6 a 60 meses. É uma opção para necessidades menores e mais urgentes.
Financiamento de materiais de construção
Específico para quem vai construir ou reformar. Você compra os materiais em lojas parceiras e financia direto por lá.
Os juros podem ser interessantes em épocas de promoção. Mas cuidado: às vezes o preço dos materiais já vem inflacionado para compensar o financiamento. Vale sempre comparar com o preço à vista.
Consórcio
Tecnicamente não é um financiamento, mas funciona parecido. Você e outras pessoas se juntam em um grupo, todos pagam parcelas mensais, e a cada mês alguém é contemplado e recebe a carta de crédito para comprar o bem.
A vantagem: não tem juros, apenas taxa de administração. A desvantagem: você não sabe quando vai ser contemplado. Pode ser no primeiro mês (se der sorte) ou lá no final do prazo.
Como os juros funcionam e por que são tão importantes
Aqui está o ponto crucial que muita gente não entende direito: os juros fazem o valor total disparar.
Imagine que você financia R$ 100.000 por 20 anos com juros de 10% ao ano. No final, você pode acabar pagando quase R$ 200.000. Ou seja, pagou o dobro do que pegou emprestado.
Os juros são calculados sobre o saldo devedor. No começo, você deve muito, então os juros são altos. Com o tempo, conforme vai pagando, o saldo diminui e os juros também.
Existem dois sistemas principais de cálculo:
No sistema Price (ou tabela Price), as parcelas são fixas do começo ao fim. Você sabe exatamente quanto vai pagar todo mês. Mas no início, quase tudo que você paga são juros, e pouco vai para o valor principal.
No sistema SAC (Sistema de Amortização Constante), as parcelas começam mais altas e vão diminuindo. Você amortiza o mesmo valor todo mês, mas como os juros caem, a parcela total também cai.
Qual escolher? Depende. Se você quer previsibilidade e parcelas que cabem no orçamento, Price. Se você tem folga financeira e quer pagar menos no total, SAC.
Como escolher o melhor financiamento para você
Não existe financiamento perfeito para todo mundo. Existe o que funciona para você, no seu momento, com suas condições.
Primeiro: avalie sua real necessidade
Você realmente precisa financiar? Não dá para esperar um pouco e juntar mais dinheiro? Às vezes, esperar seis meses e aumentar a entrada faz uma diferença enorme no valor total pago.
Mas tem casos em que faz sentido sim. Se você está pagando aluguel caro, pode valer mais a pena financiar a casa própria. Se seu carro vive quebrando e te deixando na mão, pode ser hora de pegar um financiado.
Segundo: calcule quanto cabe no seu bolso
A regra de ouro: a parcela do financiamento não deve passar de 30% da sua renda mensal. Se você ganha R$ 3.000, a parcela não deveria passar de R$ 900.
Lembre que existem outros custos. No caso do carro, tem combustível, manutenção, seguro. No caso da casa, tem IPTU, condomínio, manutenção. Considere tudo isso.
Terceiro: compare taxas de juros
Esse é o passo que muita gente pula e se arrepende depois. Os juros podem variar muito de um banco para outro. Uma diferença de 1% ao ano pode significar milhares de reais no final.
Use simuladores online. A maioria dos bancos tem no site. Coloque os mesmos valores em vários e compare. Não olhe apenas o valor da parcela, olhe o CET (Custo Efetivo Total), que inclui todas as taxas e seguros obrigatórios.
Quarto: considere o prazo
Prazo longo significa parcelas menores, mas você paga mais juros no total. Prazo curto significa parcelas maiores, mas você se livra da dívida mais rápido e paga menos no geral.
Se você tem disciplina financeira, pode pegar um prazo longo mas fazer amortizações extras quando tiver dinheiro sobrando. Assim, aproveita a flexibilidade das parcelas menores sem pagar tantos juros.
Documentação necessária e como se preparar
A papelada assusta muita gente, mas se você se organizar, fica mais fácil.
Para comprovar renda, se você é CLT (trabalha de carteira assinada), leve os três últimos holerites. Se é autônomo, vai precisar da declaração de imposto de renda e extratos bancários que mostrem entrada de dinheiro regular.
Documentos pessoais são os básicos: RG, CPF, comprovante de residência atualizado (de até 90 dias), certidão de casamento se for casado.
Se for financiar imóvel ou carro, vai precisar de documentos do bem também. No caso de imóvel: matrícula atualizada, IPTU, certidões negativas. No caso de veículo: documento do carro, laudo de vistoria.
Algumas dicas práticas: tire cópias de tudo antes e organize em pastas. Tenha versões digitais também. Quanto mais organizado você estiver, mais rápido é o processo.
E cuide do seu nome. Antes de pedir o financiamento, consulte seu CPF nos órgãos de proteção ao crédito. Se tiver pendências, resolva-as antes. Nome limpo aumenta muito suas chances de aprovação e de conseguir juros melhores.
Armadilhas e cuidados que você precisa ter
Vamos falar das situações que podem te prejudicar se você não prestar atenção.
Cuidado com as “facilidades” escondidas
Aquela promoção de entrada zero ou primeiras parcelas reduzidas pode esconder juros altíssimos. Sempre olhe o valor total que você vai pagar, não apenas a parcela inicial.
Leia o contrato todo
Eu sei, é chato, tem letra pequena, parece que está escrito em outro idioma. Mas é ali que estão as pegadinhas. Taxas escondidas, seguros que você não sabia que era obrigado a pagar, multas por atraso, condições para quitação antecipada.
Se não entender algo, pergunte. É direito seu. Não assine nada que você não compreendeu completamente.
Não minta nos documentos
Pode ser tentador inflar a renda para conseguir aprovar um valor maior. Não faça isso. É crime. E mesmo que passe, você vai se afundar em dívidas que não pode pagar.
Tenha uma margem de segurança
Não comprometa todo seu orçamento. A vida tem imprevistos. Se você perder o emprego, ficar doente, ou surgir uma emergência, precisa ter como continuar pagando as parcelas. Senão, perde o bem e ainda fica com o nome sujo.
Cuidado com refinanciamentos
Se você já tem um financiamento e alguém oferece refinanciar com parcelas menores, desconfie. Geralmente isso significa esticar o prazo e pagar muito mais juros no final.
Quando vale a pena financiar e quando não vale
Vamos ser práticos: existem situações em que financiar faz sentido e outras em que você está jogando dinheiro fora.
Vale a pena financiar quando:
O bem é necessário para sua vida ou trabalho. Se você precisa do carro para trabalhar e sem ele perde renda, financiar pode fazer sentido.
Quando você está pagando aluguel caro e a parcela do financiamento seria igual ou menor. Aí você está construindo patrimônio em vez de enriquecer o dono do imóvel.
Quando os juros estão baixos ou você conseguiu uma condição especial. Às vezes há programas governamentais com subsídios que tornam o financiamento muito vantajoso.
Quando você tem estabilidade financeira e sabe que conseguirá pagar as parcelas tranquilamente.
Não vale a pena financiar quando:
O que você quer não é necessidade, é desejo. Aquela viagem dos sonhos pode esperar você juntar dinheiro.
Os juros estão absurdos. Se você vai pagar três vezes o valor do bem, repense.
Você já está com o orçamento apertado. Adicionar mais uma parcela pode te levar ao sufoco.
Você não tem estabilidade de renda. Se seu trabalho é instável ou você está desempregado, espere melhorar a situação.
Alternativas ao financiamento tradicional
Nem sempre o caminho é correr para o banco. Existem outras opções que podem ser melhores para você.
Juntar dinheiro e comprar à vista
Parece óbvio, mas muita gente não considera. Se você conseguir guardar o valor da parcela todo mês, em alguns anos terá o dinheiro para comprar à vista. E aí consegue desconto, pois está pagando sem juros.
Empréstimo com garantia
Se você já tem um imóvel quitado, pode usá-lo como garantia para pegar um empréstimo com juros bem menores. É arriscado (você pode perder o imóvel se não pagar), mas os juros são muito mais baixos que no crédito pessoal.
Cooperativas de crédito
Geralmente têm taxas melhores que os bancos tradicionais. Se você trabalha em uma categoria que tem cooperativa, vale pesquisar.
Financiamento direto com o vendedor
Em alguns casos, especialmente na compra de imóveis usados, o próprio dono pode financiar. Os juros podem ser negociáveis e a burocracia é menor.
Principais pontos para você levar daqui
• Financiamento é pegar dinheiro emprestado para comprar algo hoje e pagar em parcelas, sempre com juros adicionais sobre o valor original
• Existem vários tipos de financiamento adequados para diferentes necessidades: imobiliário, veículos, crédito pessoal e consórcio
• Os juros são o custo do dinheiro emprestado e podem fazer você pagar o dobro ou até o triplo do valor inicial ao longo dos anos
• A parcela não deve ultrapassar 30% da renda para você manter equilíbrio financeiro e não passar aperto
• Compare taxas entre várias instituições antes de fechar negócio, pois uma pequena diferença nos juros representa milhares de reais no total
• Organize toda documentação antecipadamente e mantenha seu nome limpo para ter melhores chances de aprovação e juros menores
• Leia todo o contrato com atenção antes de assinar, procurando entender taxas escondidas, seguros obrigatórios e condições de quitação
• Entrada maior significa parcelas menores e menos juros pagos no total do financiamento
• Sistema Price tem parcelas fixas enquanto o SAC começa com parcelas maiores que vão diminuindo ao longo do tempo
• Nem sempre financiar é a melhor opção: avalie se pode esperar e juntar mais dinheiro para reduzir o valor financiado e os juros totais
